Nicoleta Radu, Director General, PAID: “Este esențial să înțelegem că prețul unei polițe de asigurare este neglijabil comparativ cu cel al reconstrucției post-dezastru”
După 15 ani de activitate, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este un pilon important în strategia de reziliență a României. În acest context, Nicoleta Radu, Directorul General PAID, a vorbit despre evoluția companiei și despre inițiativele fără precedent în domeniul asigurărilor de locuințe.
Cum arată piața românească a asigurărilor obligatorii de locuințe în acest moment?
Nicoleta Radu, Director General PAID: Piața asigurărilor de locuințe din România este într-un moment de transformare. De la an la an, numărul polițelor PAD crește, constant. Recent am avut și o schimbare legislativă care ar trebui să ajute la majorarea gradului de cuprindere a asigurărilor. Frecvența și intensitatea fenomenelor naturale, de asemenea, cresc, iar asta ȋi face pe români să ia ȋn considerare să ȋncheie o poliță PAD.
Ce procent din locuințele din România sunt asigurate în prezent?
În prezent, avem puțin peste două milioane de locuințe asigurate, dintr-un total de aproximativ 9,7 milioane ȋnregistrate, conform ultimelor date ale Institutului Național de Statistică. Acesta reprezintă un procent destul de scăzut, de aproximativ 21%, ceea ce înseamnă că majoritatea locuințelor rămân neasigurate în fața dezastrelor naturale. Și aici vorbim doar despre polițele PAD, care acoperă suma maximă de 100.000 lei pentru locuințele de tip A și 50.000 lei pentru locuințele de tip B. Cei care vor să primească ȋntreaga valoare a locuinței, ȋn cazul ȋn care sunt afectați de calamități, trebuie să ȋncheie, în completarea PAD, și o asigurare facultativă. Deocamdată, doar 1,6 din cele 2,1 milioane de locuințe asigurate în România au și o astfel de asigurare facultativă.
Pe ce loc ne situează acest procent ȋn clasamentul european?
Media europeană, în ceea ce privește gradul de cuprindere în asigurare a locuințelor, este de 62%. Din acest punct de vedere, România este de trei ori mai puțin protejată. Spre deosebire de statele vestice, deși avem companii de asigurare prezente în România încă din anul 1744, nu avem o cultură populară la fel de veche a asigurărilor. Ȋn plus, ȋn țările occidentale, două treimi din locuințe sunt finanțate prin credite și sisteme de leasing imobiliar, iar asta face ca finanțatorii să fie direct implicați în asigurarea locuințelor cu care se garantează împrumuturile, în timp ce în România, mai puțin de o treime sunt cumpărate cu credit.
De asemenea, în unele state precum Turcia, există mecanisme de verificare a existenței asigurării de locuință. Acolo nu poți încheia un contract de utilități, electricitate, gaze, telecomunicații, fără ca locuința să fie asigurată.
Cum a evoluat piața asigurărilor de locuințe în 2023, în contextul unor evenimente semnificative cum ar fi cutremurele din Oltenia?
Anul 2023 a fost unul cu adevărat provocator, dar și, cum spuneam, de creștere. Cutremurele din Gorj și Arad au adus o mai mare conștientizare a necesității asigurărilor de locuințe. Ritmul zilnic de emitere a polițelor PAD s-a dublat, dar numai pentru o perioadă scurtă. Oamenii din zonele afectate au fost speriați de eventualitatea unui dezastru natural și au văzut că asigurații au fost despăgubiți, primele plăți fiind procesate ȋn doar opt zile de la cutremur. Totuși, interesul a scăzut treptat, revenind la normal după doar câteva săptămâni. Oamenii acționează și iau măsuri pe moment, când sunt speriați și realizează că și ei pot fi, oricând, victima unui fenomen natural. Din nefericire, impactul psihologic și emoțional al acestor evenimente trece destul de repede.
Spuneați despre despăgubiri, că în opt zile au început plățile. Dar valoarea acestora?
Despăgubirea medie plătită de PAID pentru reconstrucția locuințelor este, ȋn prezent, de aproape 10.000 de lei. Evoluția acestei valori este una spectaculoasă, pot spune. Ȋn 2010, PAID plătea, în medie, aproximativ 3.000 de lei pentru un dosar de daună. Cinci ani mai târziu, despăgubirea medie a crescut la peste 5.000 lei, iar astăzi vedem că s-a dublat.
Care sunt principalele provocări pe care le întâmpinați în încercarea de a extinde acoperirea asigurărilor?
Una dintre marile provocări este conștientizarea scăzută a riscurilor și importanței asigurărilor. Multe persoane consideră asigurările ca fiind o cheltuială suplimentară nejustificată, până când se confruntă cu un dezastru. De asemenea, reasigurarea devine tot mai costisitoare pe măsură ce catastrofele naturale devin mai frecvente la nivel global, ceea ce pune presiune pe prețurile polițelor. Timp de 14 ani, prețurile polițelor PAD nu au suferit nicio modificare, lucru posibil prin asigurarea unei guvernanțe adecvate a companiei, dar și prin lipsa unui eveniment catastrofal ca în 1977. Anul trecut a apărut prima creștere a costului acestei asigurări, necesară pentru a putea păstra sustenabilitatea companiei, în condițiile creșterii inflației și a prețurilor pentru toate materialele de construcții.
Având în vedere aceste provocări, cum a reușit PAID să inoveze sau să se adapteze în ultimii ani pentru a îmbunătăți gradul de cuprindere?
PAID a pus un accent puternic pe digitalizare și accesibilizare. De la digitalizarea poliței în sine, la integrarea acesteia pe portalul guvernamental www.ghiseul.ro, PAID a făcut pași mari pentru facilitarea procesului de achiziție al asigurărilor de către cetățeni. Fiecare campanie pe care o derulăm este doar o altă cărămidă pentru creșterea încrederii cetățenilor în sistemul de asigurări. În final, tot ce ne dorim este ca proprietarii să ia decizii informate, asumate, care să-i ajute să-și revină mai ușor atunci când le este greu.
Colaborăm îndeaproape cu autoritățile locale și alte organizații pentru promovarea educației financiare și a conștientizării, elemente cruciale ȋn piața de asigurări, ȋn general. Derulăm proiecte speciale, susținem dezbateri tematice și păstrăm o relație deschisă și proactivă cu reprezentanții mass-media, fără de care nu am putea să ne atingem eficient obiectivele de comunicare.
Cum răspunde PAID la fluctuațiile economice majore, cum ar fi inflația, care pot afecta capacitatea oamenilor de a plăti pentru asigurări?
Este o preocupare constantă pentru noi. Cu toate că prețul poliței PAD a crescut recent, acesta rămâne accesibil, având în vedere protecția pe care o oferă. Din noiembrie 2023, asigurarea obligatorie costă 130 de lei pentru locuințele de tip A și 50 de lei pentru locuințele de tip B. Ȋn plus, pentru persoanele care primesc ajutor social, categoria de populație cea mai afectată de inflație și scumpiri, plățile primelor de asigurare sunt efectuate de către agențiile județene pentru plăți și inspecție socială direct în contul PAID, potrivit legii.
Ne străduim să menținem un echilibru între a fi accesibili și a asigura fondurile necesare pentru a acoperi daunele în caz de dezastru. Ajustările tarifare sunt făcute cu grijă, având în vedere impactul asupra populației. Totuși, să nu uităm că vorbim despre maxim 11 lei lunar, atât costă PAD, acest prim pas obligatoriu în asigurarea locuinței.
Care sunt diferențele ȋntre locuințele de tip A și cele de tip B?
Locuința de tip A este definită de lege drept construcția cu o structură de rezistență realizată din beton armat, din metal sau lemn, respectiv cu pereți exteriori din piatră, din cărămidă arsă sau din orice alte materiale rezultate ca urmare a aplicării unui tratament termic, respectiv chimic.
Prin locuință de tip B ne referim la construcția cu pereți exteriori realizați din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic, respectiv chimic. Aici intră, de exemplu, casele din chirpici sau paiantă.
Ce rol joacă legislația în evoluția asigurărilor de locuințe? Spuneați că există modificări recente care au influențat piața.
Legislația este, desigur, un factor determinant al pieței. De exemplu, noua legislație impune verificarea existenței unei polițe de asigurare la înregistrarea sau modificarea proprietății în cartea funciară, ceea ce încurajează conformarea. De asemenea, contractul PAD poate fi emis, de acum, și pentru perioade mai mari de 12 luni. Adică, putem ȋncheia și plăti asigurarea direct pe doi, trei, cinci ani. Anual, aproximativ 250 de mii de polițe nu se mai reînnoiesc. Am observat că unii proprietari pur și simplu uită când le expiră polița și că trebuie reȋnnoită, așa că o astfel de prevedere va fi utilă pentru mulți, dar mai ales pentru cei care au credite ipotecare pe un număr mare de ani. O altă prevedere, intrată ȋn vigoare din noiembrie 2023, este că autoritățile locale vor transmite persoanelor care nu au încheiat polițe obligatorii scrisori de înștiințare cu confirmare de primire, la fiecare șase luni.
Există și sancțiuni prevăzute ȋn legislație pentru cei care nu ȋncheie polițe PAD? Dacă da, cine ar trebui să le aplice?
Potrivit legii, lipsa unei polițe PAD aduce proprietarilor de locuințe o amendă de la 100 la 500 lei. Ȋn teorie, autoritățile locale sunt responsabile de aplicarea sancțiunilor. Ȋn practică, rar vedem să se întâmple acest lucru. Noi, la PAID, nu pe mijloacele de coerciție punem accent. Nu milităm pentru amendarea populației, ci pentru informare. Vă spuneam și mai devreme că desfășurăm campanii de informare împreună cu autorități locale, cu instituții de învățământ, cu mass-media. Presa ne este un partener constant și important ȋn promovarea necesității încheierii asigurărilor obligatorii de locuințe. Chiar am difuzat, pentru prima dată în piața asigurărilor din România, cu aprobarea CNA, primul spot de interes public referitor la asigurări, împreună cu IGSU și Asociația Municipiilor din România. Un proiect special, pe care ȋl desfășurăm deja de trei ani, este ReExpoziția, un concurs de fotografii care ilustrează dezastre naturale și urmări ale acestora. Ȋn plus, participăm împreună cu ASF la Caravana PAD – proiect itinerant prin care sunt vizitate consilii județene cu scop de informare publică.
În contextul schimbărilor climatice, care sunt perspectivele PAID pentru viitorul asigurărilor de locuințe?
Schimbările climatice reprezintă o preocupare majoră pentru noi toți și, în mod evident, influențează direct industria asigurărilor. Anticipăm că evenimentele extreme vor deveni mai frecvente, ceea ce ne obligă să ne adaptăm continuu strategiile și produsele. PAID lucrează pentru creșterea rezilienței comunităților prin stimularea protecției financiare pentru cel mai de preț bun – locuința.
Cum vedeți evoluția PAID în următorii ani?
Suntem optimiști, dar prudenți. PAID va continua să inoveze și să se adapteze la nevoile pieței. Vom continua să promovăm asigurările de locuință și să lucrăm cu partenerii noștri pentru a extinde gradul de cuprindere în asigurare la nivel național. Digitalizarea va juca un rol crucial în acest proces, facilitând accesul la asigurări și eficientizarea gestionării daunelor. Coordonăm, în prezent, un proiect de instrumentare digitală a daunelor. Ne pregătim, alături de întreaga piață a asigurărilor, pentru marile dezastre, astfel încât să putem să răspundem repede și eficient în situații de calamitate majoră. Vorbim practic despre digitalizarea notificării daunelor, constatării și chiar autoconstatării acestora, și chiar automatizarera calculației despăgubirilor, a devizelor de reparații. Avem încrederea că accesibilitatea crescută va duce la creșterea gradului de cuprindere și că România va fi tot mai pregătită pentru a-și reveni în urma dezastrelor naturale.
Ce sfat ați oferi proprietarilor de locuințe din România în legătură cu asigurările obligatorii?
Să nu subestimeze riscul unor dezastre naturale. Asigurarea locuinței nu este doar o cerință legală, ci o necesitate pentru a proteja cel mai valoros activ pe care mulți dintre noi îl deținem. Este esențial să înțelegem că prețul unei polițe de asigurare este neglijabil comparativ cu cel al reconstrucției post-dezastru. La fel ca atunci când vorbim despre sănătate, de exemplu, prevenția este ȋntotdeauna mai ieftină decât tratamentul, atât din punct de vedere al resurselor materiale, cât și al timpului, energiei, consumului nervos și emoțional. Noi, la PAID, suntem pregătiți să reconstruim împreună!
Înființat în anul 2009, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este asigurătorul cheie în sistemul de asigurări din România, specializat în protecția locuințelor împotriva dezastrelor naturale.
După 15 ani de activitate, PAID este un pilon important în strategia de reziliență a României. În acest context, Nicoleta Radu, Directorul General PAID, a vorbit despre evoluția companiei și despre inițiativele fără precedent în domeniul asigurărilor de locuințe.
Despre PAID
Înființat în anul 2009, Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) este asigurătorul cheie în sistemul de asigurări din România, specializat în protecția locuințelor împotriva dezastrelor naturale. Crearea PAID a fost motivată de necesitatea de a avea, la nivel național, o abordare unitară și eficientă în gestionarea riscurilor asociate fenomenelor naturale majore, cum ar fi cutremurele, inundațiile sau alunecările de teren.
Ce face PAID
PAID gestionează polițele de asigurare obligatorie pentru locuințe (PAD), care acoperă daunele produse de dezastre naturale – cutremure, inundații sau alunecări de teren. Această inițiativă reglementată de stat vizează creșterea gradului de protecție a populației și reducerea impactului financiar al catastrofelor naturale atât pentru indivizi, cât și pentru economia națională. Polița PAD are un cost fix, stabilit prin legislație – 130 de lei pentru locuințele de tip A (construite din materiale rezistente cum ar fi betonul sau cărămida) și 50 de lei pentru locuințele de tip B (construite din chirpici sau paiantă). Costurile mici o fac accesibilă pentru toți proprietarii de locuințe.
Provocări și realizări
Deși introducerea unui sistem de asigurare obligatorie a fost un pas important în direcția creării unei culturi a prevenției financiare, PAID se confruntă cu provocări semnificative. Una dintre cele mai mari este creșterea încrederii populației în importanța și beneficiile asigurării. Studiile arată că mulți proprietari consideră, în continuare, că polița de asigurare este o cheltuială inutilă. Lucrurile se schimbă atunci când ei sau cineva apropiat se confruntă cu distrugerile provocate de un dezastru natural. Pentru a combate această rezistență și pentru a crește gradul de cuprindere în asigurare a fondului locativ, PAID a inițiat diverse campanii de conștientizare și educație pentru public. Eforturile sunt susținute de colaborări cu autorități locale și alte instituții naționale și sunt completate de demersuri pentru îmbunătățirea cadrului legislativ și pentru facilitarea procesului de încheiere a polițelor.
Mecanismul de reasigurare
PAID are cel mai mare program de reasigurare din Europa Centrală și de Est, cu o capacitate de acoperire financiară ce atinge 1,2 miliarde de euro. Acest program este garanția că fondurile necesare pentru despăgubirea locuințelor afectate de dezastre naturale sunt întotdeauna disponibile, indiferent de amploarea sau frecvența fenomenelor. Mecanismul de reasigurare funcționează prin distribuirea riscului preluat de PAID către peste 50 de alte companii de reasigurare la nivel global. Această strategie nu doar că protejează resursele PAID, dar contribuie și la stabilitatea financiară a întregului sistem de asigurări de locuințe din România.
Viitorul PAID
PAID continuă să fie un jucător crucial în strategia națională de combatere a efectelor schimbărilor climatice și, specific, în managementul daunelor provocate de dezastrele naturale. Adaptarea continuă la noile realități climatice și tehnologice, precum și îmbunătățirea continuă a serviciilor oferite, sunt esențiale pentru a asigura protecția locuințelor românilor. Prin consolidarea infrastructurii de asigurări și prin creșterea conștientizării ȋn rândul populației, PAID își propune să contribuie la crearea unei societăți mai sigure și mai bine pregătite să facă față provocărilor naturale. Aceasta nu doar că ajută la protejarea patrimoniului individual și național, dar susține și dezvoltarea durabilă a
României.
Cover story-ul ediției tipărite cu nr. 129 a revistei Transilvania Business (21 mai – 18 iunie 2024)
